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民生银行企业!小微企业金融服务——基于民生银行实证

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黄小梅

(重庆市委党校,重庆 400041)

摘 要:文章首先阐述了创新小微企业金融服务的战略意义,其次分析了作为小微企业主要金融服务供应方的民生银行对小微企业金融服务的现状及面临的问题,最后提出了为金融机构小微战略的持续健康推进,必须整合政府职能的发挥、企业自身的完善以及金融机构积极的在小微企业金融服务方面创新的对策,力求探索小微企业金融服务创新之路.

关键词:民生银行;小微企业;金融服务;创新

中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1009-8135(2014)02-0041-04

中国共产党第十八次全国代表大会明确提出要毫不动摇地鼓励、支持、引导非公有制经济发展.以民营企业性质出现的小型和微型企业对地方税收、就业、经济的带动作用已经毋庸置疑,并且小微企业已成为市场的重要主体,对金融服务方面有较大需求.而作为地方性股份制的民生银行如何将自身发展与区域经济发展相结合是值得探讨的课题.民生银行在人民银行货币信贷政策引导下,以体制改革、机制创新为基础,以产品优化、服务创新为手段,积极探索适合本土特点的小微企业差异化金融服务策略,倾力助推区域小企业发展,探索特色化、差异化的可持续发展之路.

一、创新小微企业金融服务的战略意义

2013年的政府工作报告提到:引导金融机构加大对经济结构调整特别是“三农”、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持.改革开放以来,我国民营企业数量快速增长,特别是小微企业的占比逐渐扩大,大力推动着我国经济社会的快速发展.可是,目前各大金融机构仍然存在难以满足民营企业特别是小微企业金融服务需求的问题,这在一定程度上抑制了小微企业的健康发展,因此,创新小微企业金融服务具有显著的战略意义.

(一)促进经济良性发展的重要支持

截止2011年,全国中小微企业户数已达4 200万户,占企业总数的99.8%,创造了全国GDP的60%,并且根据相关数据显示,小微企业是未来经济发展的重要增长点.可见,小微企业在经济发展中的重要位置.因此,探索帮助小微企业解决融资等金融服务需求的问题不仅有利于银行自身的可持续发展,更有利于促进整个社会经济的良性发展,由此也践行了作为社会组织之一的民生银行的社会责任.

(二)民生问题解决的重要保障

小微企业大多涉及吃、住、行、游、购、娱等与我们生活息息相关的行业.民营中的小微企业不仅已成为国民经济的重要组成部分,而且随着小微企业自身的发展,还带动了80%的城镇就业.正所谓“就业

是民生之本”,小微企业在解决民生问题方面作出了重要的贡献.但是长期以来,小微企业旺盛的信贷需求难以得到满足,融资受限已经成为阻碍小微企业发展壮大的最重要因素,导致全国每年损失800多万个就业机会.为此,在有效控制风险的前提下,加大对小微企业的金融支持力度,最大限度地促进小微企业健康发展也是民生银行的一大任务.

(三)加快城镇化建设的重要力量

在2013年全国两会期间,“城镇化”是各级代表和委员们争相讨论的重点.全国人大代表刘永好在两会期间就表示,民营经济的发展壮大为城镇化奠定了坚实的基础,没有民营经济的蓬勃发展,城镇化的发展是很难做到的,甚至是空谈.小微企业是民营企业的重要组成部分,他们是城镇的细胞.创新小微企业金融服务是加快城镇化建设的一支重要力量.因此,民生银行应该根据新型城镇化考虑不同区域的差异化需求,以更贴近城镇和快速灵活的方式提供小微企业的金融服务.

(四)银行自身发展完善的新载体

银行发展小微业务,不仅有利于自身信贷结构的优化,提高经营效益,还有利于提升银行的可持续发展能力.2010年以来,大力发展小微业务已成为各家银行的战略选择.由于小微业务市场发展会给各家银行在融资、结算等领域带来较大的发展机遇,因此,聚焦小微金融服务是民生银行实现战略转型、提升品牌价值、走差异化道路的重要手段.

二、民生银行服务小微企业现状分析

(一)服务成效

自2009年实行“小微”战略以来,民生银行积极探索为小微企业提供金融服务的新模式,取得了显著成效.

1.经营发展成效

第一,在业务结构方面,小微贷款从2009年的448亿元增至2012年8月的2 647亿元,增长近6倍.小微贷款在全部贷款中的占比由2009年的5%增至2012年8月的20%.这改善了原本的资产结构和收益结构,大大提升了抗风险能力.

第二,从金融服务方式来看,随着民生银行小微客户数绝对值的增加,小微客户结构也从原本仅有的商贷通客户向商贷通客户、无贷商客户、小微企业结算客户这三类客户转变.无贷客户和小微业务结算客户的逐渐增多,显示出民生银行小微业务正在从单一的融资服务向小微金融综合服务转变.

第三,从经营效益来看,民生银行的小微利息收入从2010年的61亿元增至2012年8月的151亿元,小微贷款利息收入占总贷款利息收入的比重在这一时间段也从12%增至25%.可见,小微业务对于民生银行收益的支持作用日趋明显.

2.社会发展成效

从社会反响来看,“小微战略”实施以来引起了社会和市场的强烈反响.由于民生银行是全国率先实施“小微战略”的银行之一,为近百万小微企业解决了金融服务问题,惠及就业岗位近千万个,帮助众多客户渡过了全球金融危机最困难的三年,这对促进小微企业发展,增加国家税收,维护社会繁荣稳定作出了积极的贡献.与此同时,民生银行所取得的成绩促使大多商业银行开始借鉴民生银行的小微服务模式,大大刺激了小微企业的发展,并逐步引起国家的重视,以至于国务院及有关部门积极出台了一系列扶持小微企业发展的政策措施.

财智菁英汇:中国民生银行与民营企业_财经_凤凰网 视频时长:23:51 财智菁英汇:中国民生银行与民营企业_财经_凤凰网 播放:25631次 评论:6690人

总之,目前民生银行服务的小微企业授信客户已占全部企业授信客户总数的75%,小微企业贷款近三年平均增幅超过40%,累计为16万小微企业客户投放信贷资金1.7万亿元,间接提供了2 000万个就业岗位.对于一家长期以大企业大项目为主要服务对象的大银行来说,这些成绩来之不易,体现了民生银行服务小微企业的决心和魄力.

(二)服务面临的主要问题

民生银行对小微金融服务虽然取得了一些经营和社会发展成效,但是由于多方面原因,仍然面临一些问题,主要表现在:

1.增长放缓,先发优势减弱

民生银行小微战略实施三年以来,小微业务规模不断增长,但呈现逐年放缓趋势,先发优势逐渐减弱,主要体现在以下两个方面:

第一,截止2012年8月底,小微贷款余额为2 647亿元,较2011年末的2 322亿元虽然增长了325亿元,但是不到2011年增幅的一半;小微存款余额为1 255亿元,较2011年末的1 211亿元仅增长了44亿元,与2011年较2010年增加的549亿元相差甚大.

第二,从民生银行与同行比较来看,招商银行2011年底的小微贷款余额为3 251亿元,20.26%的小微贷款占比均超过了民生银行.2012年上半年,中信银行、光大银行、平安银行的小微贷款增幅更是在民生银行之上.这里有认识不深入、小微业务推动不足、统筹协调效率不高、绩效考核与战略目前脱节等原因.

2.发展不平衡,小微战略实施效果差异大

第一,同一区域分行间的差距明显,截止2012年8月底,部分民生银行分行的小微贷款差距达2倍之多,小微存款规模相差近4倍,同时,总和开发水平也相差较远.

第二,部分试点分行发展缓慢,支行转型效果不理想.从贷款规模来看,民生银行小微贷款平均规模为4.24亿元,低于这一水平的支行有405家,占支行总数的65%;从存款规模来,小微存款平均规模为2.04亿元,低于这一水平的支行有412家,占支行总数的65%.导致小微业务发展不平衡的原因主要有组织推动不力、部分分行战略执行存在偏差、发展规划不完善、分行对分支机构指导有限等.

三、创新小微企业金融服务的对策

要解决以上论述的现存问题单靠民生银行一支力量难以完成,为了整个社会经济的良好运作,也为了民生银行小微战略的继续健康推进,必须整合政府职能的发挥、企业自身的完善以及民生银行积极的在小微企业金融服务方面的创新,才能真正解决问题.

(一)从政府职能的角度

1.增强政府的服务意识

从宏观层面解决小微企业发展困难的问题,要使各种所有制经济在社会资源利用方面平等竞争,为小微企业的健康发展提供一个公平公正的外部环境.

2.发挥政府宏观优势

用政府的独特优势,帮助小微企业合理引进新产品、新项目和新技术来发展壮大自己,以及培养小微企业自主创新的能力;在财税政策和土地优惠政策方面,给予小微企业最大限度的方便和优惠,对小微企业的政策执行过程要加大监管;在企业融资方面,帮助小微企业创造良好的信用体系,以消除金融机构贷款给企业的后顾之忧.

3.信息公开透明

要建立信息公开透明机制,避免权力滥用.只有使执行过程制度化才能保障政策落实到位.政府要引导发展好小微企业,同时消除金融机构开拓新市场、寻找新客户的风险隐患.

(二)从企业自身的角度

大多数微小企业的普遍特点是:经营规模小、财务制度不健全、经营管理信息不对称、担保抵押物质不充足、自身信用体系不健全等.企业自身存在的这些不足,是导致银行考虑投资与回报以及利益风险的因素而不愿为部分小微企业提供金融服务的重要原因.所以,小微企业也应该努力将自己的硬件及软件加以提升,从而取得社会及金融机构对于其金融服务需求的积极配合.这不仅有利于小微企业自身健康的发展,也有利于金融机构的业务拓展,从而达到双赢的效果.

(三)从金融机构的角度

1.提升服务意识与发展战略

随着我国金融改革的不断深化,金融服务多元化以及针对目前小微业务发展趋势放缓、后劲不足的现状,民生银行上下要统一思想、继续深化认识、明确小微战略对银行发展的重要价值.不仅应建立完整的战略管理体系、明确战略管理分解方案、提升战略执行力,还应加强小微战略发展的紧迫感和危机意识.统一思想、同心协力的在实际业务发展中始终抓牢小微战略不放松,为小微业务的快速健康发展打下坚实的基础.

2.健全统筹协调运作机制

针对小微业务管理薄弱和组织推动不力的现状,建议总行要加强对小微业务的集中管理和统筹协调能力.

第一,在统筹协调方面.可以成立类似于小微业务促进委员会的整体推进机制,由行长任主任委员,成员由分管行长及各相关业务管理部门主要领导构成.形成一个权责明确、职能清晰的具有统筹协调、监督有力,并负责研究制定战略实施的方针政策、制度措施的领导团体.

民生银行:光合尚映企业形象宣传片-民生银行

第二,在考核激励机制方面.银行要健全绩效考核激励机制,在绩效考核指标中要明确小微业务的相关指标,并使之与经营计划相衔接.同时,银行要增加小微业务绩效的考核在整个绩效考核中的比重,从而充分体现小微业务发展的重要性.并且针对小微业务的前、中、后台不同的业务岗位设置差异化的考核标准,从而加大导向性和推动力.

第三,在资源设置方面.要保障信贷额度的投入,优化财务资源配置和人力资源配置.同时,在完善现有开发模式的基础上,要加快信贷工厂的建设,尽快在全行业范围内投入,以满足小微业务发展的需要,为小微业务的发展建立起强大支撑平台.

3.创新服务路径与举措

创新小微企业金融服务要依托于银行如何有效满足中小企业发展的根本需求,能够将企业需求转化为具体的产品形态.

第一,要实现金融产品多样化.根据小微客户的需求,进一步完善“乐收银”等产品设计,加大铺设力度并提高激活率.同时加速结算产品和小微客户专属理财产品的研发,丰富产品内涵并提升价格吸引力以及减少信贷业务的审批手续.还应尽快出台针对“城市商业合作社”和“互助基金”的差异化管理办法和实施细则,促进小微业务的健康快速发展.

第二,要建立信用评价体系个性化.根据小微企业自身的不足之处,改变对小微企业的信用评价标准.在业务风险的可控基础之上,放宽对小微企业信用的评价标准,各部门在评价小微企业信用度时要灵活应变.根据小微企业的区域、行业、规模等差异设计一种个性化的信用评价体系.

第三,要加强售后服务管理工作.因为这是持续维护客户和再开发、再营销客户的有效方法,也是小微业务道德风险防范的重要手段和防火墙.

第四,要健全产品风险管理机制.可根据小微企业信贷产品进行分类,针对不同产品设计不同的风险流程管理措施.如果民生银行改变了对小微企业信用评价标准,更多的小微企业将与民生银行进行业务上的沟通交流,那么必然要面临对现有管理流程的改变.因此,根据小微企业金融服务产品的服务特性、功能、风险产生时间点等的不同,合理有效地落实关于贷款调查、审查、审批以及贷后管理,以便突出信贷风险管理的完整性和有效性.

参考文献:

[1]郑君国.商业银行发展投资银行的对策分析[J].中国金融,2010(2).

[2]单克强,吴建辉.拓展中小企业融资渠道研究[J].时代金融,2011(2).

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[6]罗娟,黄代全.中小企业融资渠道拓展浅析[J].三峡大学学报:人文社会科学版,2012(S2).

(责任编辑:朱 丹)

A Research of the Innovation of Small-Micro-Enterprise-oriented Financial Services: Based on an Empirical Analysis of Minsheng Bank

HUANG Xiaomei

(Chongqing Municipal CPC School, Chongqing, 400041 China)

Abstract: This paper analyzes the strategic significance of innovative financial services to small and micro enterprises, and elaborates the current situation and issues of Minsheng Bank as the major supply of financial services to small and micro enterprises. Finally, the author proposes that in order to provide better service, the function of government, the self-improvement of enterprises and the innovative strategies of financial services to the enterprises on part of the financial institutions shall be involved so that more innovative measures can be taken.

Keywords: Minsheng Bank, small and micro enterprise, financial service, innovation

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