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小额贷款公司!小额贷款公司内部风险控制

导读:本文是一篇小额贷款公司论文范文,可作为选题参考。

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(江西财经职业学院,江西 九江 332000)

摘 要:小额贷款公司是中小企业持续健康发展的能量源泉之一,是推动我国经济发展的重要力量.在阐述了小额贷款公司经营模式和现状的基础上指出,小额贷款公司在高速发展的同时自身也面临众多的风险.文章主要从内部控制角度重点分析了小额贷款公司面临的内部风险,结合企业实际,探讨了规避风险的相应对策,以期企业尽量消除内部风险,健康发展.

关键词:小额贷款公司;内部风险;风险控制;经营模式;规避风险;中小企业  文献标识码:A

中图分类号:F830  文章编号:1009-2374(2015)07-  DOI:10.13535/j.cnki.11-4406/n.2015.

自全球金融危机爆发以来,我国中小企业生存的外部环境不断恶化,原材料、劳动力等价格不断上涨,致使企业生产成本大幅上涨,中小企业的生存陷入困境,然而在融资方面,中小企业却一直面临着贷款难的问题.2011年全国工商联在全国范围内进行了一次调研,结果发现:90%的中小企业没有和金融结构发生任何借贷关系,95%的中小微企业不可能从银行获得贷款.小额贷款公司由于其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点以及服务中小企业的目标,为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择.同时还有效地引导了一批民间资金合法化发展,因此在我国经济建设中承担着越来越重要的角色.

1 小额贷款公司经营模式与发展现状

小额贷款公司的发展方向和模式存在两种不同的观点:一种是以穆罕默德·尤努斯为代表的“福利主义”观点,认为小额贷款公司的社会目的是扶贫济困和改善民生,通过个体的财务自负盈亏达到可持续发展,并最终扩大覆盖面,让更多贫困人群收益;另一种是以盈利为目的的“制度主义”观点,认为经济的发展使得金融市场得以细化,资本因逐利开始向低端客户群渗透,客观上达到为传统金融机构一直不予服务的蓝海市场提供金融服务的效果.

1993年,中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉国小额信贷模式(福利主义模式)引入我国,成立了扶贫经济合作社,到现在历经了四个阶段.我国小额信贷发展的历程,充分体现了金融业“国退民进”的发展思路,体现了我国政府完善金融体系、开展农村金融改革的决心,截至2013年末,全国批准的小额贷款公司7839家,贷款余额8191.27亿元,而福利主义的小额信贷机构才近300家.数据表明,我国小额信贷模式走的是一条“制度主义”发展模式.

2008年5月,中国银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,自此我国小额贷款公司开始快速发展.2009年2月,江西省在全省范围内开展小额贷款公司的试点工作,首批小额贷款公司6月份开业.2012年末,我省小额贷款公司175家,总注册资本为167.44亿元,从业人员达1940人,贷款余额为191.25亿元.截至2013年末,我省有小额贷款公司214家,总注册资本为230.6亿元,从业人员达2812人,贷款余额为265.07亿元,分别比上年同比增长22.3%、37.7%、44.9%和38.6%.江西省小额贷款公司的数量占全国的2.73%,注册资本占3.23%.

2 小额贷款公司发展面临的内部风险

小额贷款公司面临的内部风险主要有:

2.1 流动性风险

流动性风险主要表现在筹资困难和流动性不足上.按照中国人民银行《关于小额货款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)的规定,小额贷款公司不吸收公众存款,主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行金融机构的融入资金,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%.这样的“只贷不存”的制度约束必然会使小额贷款公司资本金显得微不足道,加大了公司的流动性风险.

2.2 技术性风险

小额贷款公司不是金融机构,属于企业性质,且多数是民营企业,经营中不重视信贷技术,既没有资金也没有实力独立研发信贷技术软件,仍停留在人为甄别阶段.人工筛选和甄别客户信贷信息不仅降低了工作效率,还不免地会对有效客户产生不恰当的评价.很多小额贷款公司为规避不完备的法律文件所带来的风险,常聘请专职法律顾问,把关公司的各类文件事务.考虑到业务的灵活性,又无法形成固定的格式文本法律文书,所以每次制定新的文书,就增加了一份新的

风险.

2.3 经营性风险

小额贷款公司在管理和发展思路上,关注眼前的利益,过分依赖股东资源,没有业务创新计划和长远发展的战略规划.如注重短期目标,忽视长远目标;只有利润目标,没有人力资源培养目标;只注重有优良资产的大客户,却不在意目标客户的规模和覆盖深度等.面对银行机构挤进小额信贷市场,打压小额信贷公司,没有战略性管理思维,必将面临发展后劲不足的问题.另外,随着借款主体数量的增加,小额贷款公司因无法对借款人所获贷款的具体用途及使用情况进行有效监督,造成贷款用途的变相转移.

同时,小额贷款公司的员工大部分来自原银行机构的工作人员或工业企业财务人员,由于工作习惯和思维的局限性,原银行工作人员会把银行信贷操作模式与方法,潜移默化地用到小额信贷业务中来,而工业企业财务人员又会无限扩大风险,妨碍了小额贷款公司的业务创新.面对越来越激烈的市场竞争,这种局面如果持续发展下去,小额贷款公司在未来的竞争中将会失去

优势.

3 重塑自身,加强内部风险控制

内因决定外因,所以要采取切实有效措施来加强和完善小额贷款公司自身建设,严控内部风险.

3.1 培育企业风险管理理念

小额贷款公司高层管理者要重视风险管理理念的培育,定期与不定期相结合,对员工进行风险管理理念教育,不断强化员工的风险管理意识.在整个公司内部营造一种风险管理的意识氛围,加强企业风险管理文化建设,将风险管理意识渗透进公司的每个环节中.设置典型教学案例或者人为地在工作中掺进一些特意的风险因子,时刻强化风险管理意识.

3.2 提高从业人员素质

小额贷款公司的健康、可持续发展离不开人才队伍建设.企业业务的特点要求从业人员必须具备较高的专业水平和职业道德素质.通过举行业务培训班、“一帮一结对子”等培训方式,提升现有从业人员的专业水平.同时,建立有效的绩效考核和退出机制,营造一种良好的工作环境,不断引进优秀人才,发挥人才特长,激励和约束员工积极工作.

黄奇帆在小额贷款公司发展座谈会上指出:支持小额贷款就是支持创业支持民生 视频时长:03:25 黄奇帆在小额贷款公司发展座谈会上指出:支持小额贷款就是支持创业支持民生 播放:37827次 评论:7355人

3.3 完善内部法人治理结构和内控合规机制

小额贷款公司应完善公司内部法人治理结构,建立董事会、监事会和股东大会三权相互制衡的管理决策机制,公司内部各部门的设立要合理、分工要明确,规章制度要准确清晰,保证各部门在经营管理中有条不紊地运转,不相互扯皮推诿.

加强合规经营,参照国家的规定要求,建立健全企业财务、会计制度,贷款管理和内部审计制度,尽量消除事前调查不到位、事中风险主观强、事后监督机制弱化等现象,不断完善贷款业务流程,建立适合自身的授信工作机制和合规业务经营准则.

小额贷款:小额贷款公司的新阶段

3.4 不断改进风险防控技术和方法

中小企业的信用较低,而财务数据又存在缺失或者不真实现象,无疑增加了小额贷款公司的贷款违约风险.为降低风险,小额贷款公司应主动、积极地完善信贷风险防控机制.引进先进的风险防控技术和风险管理方法,对贷前的审查、贷款时手续的 和贷后的回款情况等整个贷款业务的全过程进行风险控制,识别和妥善处理各类风险因素,强化风险管理.目前,风险防控技术和方法主要有担保抵押、团体贷款、微小企业人工信用分析应用、自动化信用评分技术和贷款联保机制等,但每种小额贷款风险控制技术都具有各自的优点和局限性,小额贷款机构应结合自身业务特点,在实践中不断摸索和改进风险防控技术和方法.

参考文献

[1] 柴秋影.关于小额贷款公司贷款风险防控的措施研究[J].财经界,2014,(14).

[2] 师帅帅.小额贷款公司发展与风险防控调查[J].财经问题研究,2013,(5).

基金项目:江西省高校人文社会科学研究项目“昌九经济一体化下小额贷款公司与中小企业协同发展研究”(批准号GL1455)阶段性成果.

作者简介:张云华(1976-),男,江西财经职业学院经济管理系副教授,研究方向:企业管理;何祥华(1965-),男,江西财经职业学院讲师,研究方向:税收管理.

(责任编辑:王 波)

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