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银行理财产品!“钱荒”落下帷幕,央行任重道远

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中国人民银行6月25日晚突然承诺将为流动性紧缺提供资金,而此前的半个月,央行一直对银行的哀求不予理会.

市场认为央行的这一举动实际上是决定结束“钱荒”——过去两周来,银行间拆借利率达到了两位数,股市也在资金面紧张下跌入熊市.

金融机构缺钱已经危及更大领域的经济活动.上证指数24日遭遇四年来最大跌幅,25日又一度下跌6%.股市在市场传言央行将发表支持性表态后收复了当日的损失.

“市场上恐慌、谣言满天飞,这让政府察觉到了金融风险.”野村证券中国首席经济学家张智威说.

受到央行表态的安抚,截至26日11时30分,7天回购利率下跌78个基点至7.22%,上海银行间隔夜拆借利率(SHIBOR)下滑18个基点至5.55%.而就在银行“抢钱”的上周二,SHIBOR一度冲击到了25%的惊人位置.

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那些激进扩张表外业务的银行在这场“钱荒”中感到了疼痛.它们不得不同意“抢劫式”的拆借利率,同时还要承受股价大跌的压力.

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“管理层成功警告了市场.”海通证券首席经济学家李迅雷说.“改变政策方向是正确的.毕竟央行还有保持金融体系流动性的责任.”

中国民生银行向投资者保证它将清理所有超额的非标资产.民生银行股票24日跌停.英国投行巴克莱在一份给投资者的邮件中曾警示它的客户谨慎投资中国的中型银行,因为它们总资产中同业资产的占比更高.

银行理财产品发行和央行意愿背道而驰是管理层决定减缓流动性紧缩的又一原因.由于极度缺乏现金,银行在“钱荒”当口又推出了规模庞大的各种理财产品.这些理财产品的收益率高过以往,因此也意味着它们蕴含更大的风险.

根据理财产品聚合网站银率网的统计,理财产品的平均收益率持续攀升.中信银行推出了四个月期利率6%的理财产品,而华夏银行更是推出了72天收益率7%的理财产品,这比中国的基准存款利率整整高了1倍.

经济学家警告过久的“钱荒”会拉低中国经济增速,这也是央行软化立场的原因.

数名银行高管对媒体表示如果银行间拆借利率继续高企,他们将不得不提高贷款利率.对于饱受产能过剩煎熬的中国企业而言,利率上涨是它们最不愿意看到的.

由于近期的货币政策收紧,美国投行高盛把它的中国经济增速预期从之前的7.8%下调到了7.4%.评级公司穆迪更是警告说银行的流动性紧缺会影响中国的主权债务评级.

“如果流动性紧缩继续下去,经济硬着陆的可能性就会增加.”澳新银行首席经济学家刘利刚说.

货币市场的这场对峙被看做是央行企图遏制脱缰的信贷增长.虽然“钱荒”将落下帷幕,但央行的任务却远未完成.

管理层必须解决促使影子银行爆发式增长的根本问题,即利率自由化、整治地方债务平台、提高理财产品发行透明度.

中国的商业银行只能给储户提供央行规定的利率,而现行存款利率和通胀率不相上下.因此,中国的储户很愿意把存款转移到收益率更高的理财产品——这是中国“影子银行”的主要形式.

同时,管理层禁止银行向产能过剩和地方债务平台发放贷款.因此,当这类企业来找银行要钱时,银行会指示它们使用从理财产品筹集到的资金.这些企业由于政府的补助往往愿意支付高额的利息,所以银行有动力把理财产品筹集的钱通过信托公司等渠道发放给它们.

这时风险就出现了.以地方债务平台为例,将近一半的地方平台公司没有任何现金流,而中国没有出现大规模违约唯一的原因是这些平台项目不断地借新债还旧债.

但投资者购买理财产品时却不知道他们的钱投到哪里去了.再加上这些理财产品都是通过银行柜台销售的,很多人认为买理财产品和银行存款一样安全.

银行把这个风险更加复杂化了.银行通过售卖短期的理财产品来为长期的项目融资,因为借款时间越长利率越高.理财产品到期时,银行就去银行间市场借钱来偿付投资者.“钱荒”之前的银行间拆借利率在3%左右,而银行贷给地方平台的资金却至少收10%的利息.

“为了挤掉过度杠杆化,我们需要改变现有的财税体制.”国务院发展研究中心的一位很受尊敬的研究者说.“一些中西部的地方债务平台敢给18%的利息,钱怎么可能进入实体经济?”

责编:谭震

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